05/09/2014 El Crowdlending: l'alternativa de finançament de les PIMES
El Crowdlending o Peer to Peer lending (P2P) s’està configurant com la nova forma de finançament de les PIMES. Les altes exigències dels bancs i entitats financeres, així com l'actual crisi econòmica, han fet que moltes empreses busquin noves alternatives per aconseguir el finançament que necessiten.
Què és el Crowdlending?
El Crowdlending (o P2B Lending) es basa en la concessió de petits crèdits entre particulars i empreses sense la intervenció de cap entitat financera.
Com funciona?
A l’estat espanyol trobem diverses plataformes de crowdlending, com són Arboribus, LoanBook, Comunitae, Zank o Lendico. Cada plataforma especifica les seves condicions, però totes funcionen de manera similar:
- Una empresa sol·licita finançament a través d’alguna d’aquestes plataformes. Per fer-ho ha de donar la informació de l’empresa que requereixi la plataforma.
- La plataforma estudia la viabilitat, avalua els riscos i ho presenta als inversors.
- Diferents inversors particulars proposen una quantitat de diners i un tipus d’interès, que hauran de negociar amb l’empresa.
- Quan l’empresa aconsegueixi el 100% del finançament, la plataforma envia els diners i controlarà el pagament de les quotes.
Diferència amb el crowdfunding i el crowdsourcing
El Crowdfunding es basa en la cooperació col·lectiva per aconseguir ajuts econòmics o de recursos, ja sigui a base de donacions, inversions o a canvi de recompenses. En aquest cas, els recursos van destinats a iniciatives empresarials, socioculturals o esportives, és a dir, projectes de nova creació.
El Crowdsourcing és la reunió en línia d’un grup de persones per compartir el coneixement d’un tema concret, com la Wikipèdia. El crowdsourcing també s’ha aplicat per la millora del producte en algunes empreses, a través de la col·laboració dels seus clients.
Relació win-win del crowdlending
El secret de l’èxit d’aquest model de negoci es basa en què les dues parts surten beneficiades: L’empresa aconsegueix finançament a un tipus d’interès inferior al que li dona el banc i els inversors obtenen una major rendibilitat que amb els productes financers tradicionals.
Altres beneficis d’aquest sistema són:
- Procés ràpid i simple: A la majoria dels casos, les empreses reben una resposta en un màxim de 48 hores.
- Menys costos operatius: El fet que tot es gestioni de manera online estalvia desplaçaments innecessaris
- Transparència: Els préstecs no van acompanyats de la contractació d’altres productes financers addicionals, com assegurances o plans de pensions.
- Baixa taxa de morositat: Davant la gran morositat a la banca espanyola, aquest sistema es configura amb taxes de morositat mínimes que ronden el 2%.
- Flexibilitat: Els inversors poden decidir la quantitat i pactar el tipus d’interès, així com diversificar el risc amb diversos préstecs. També poden retirar els fons i obtenir liquiditat a través de la venda de participacions.
Aspectes crítics
Trobem 2 aspectes crítics: el tipus d’interès i la probabilitat d’impagament. Com més risc d’impagament presenti l’empresa, més alt serà el tipus d’interès. No obstant, ja hem assenyalat que la taxa de morositat és molt més baixa que a la banca espanyola.
Un altre desavantatge seria que, a vegades, el procés no és tan ràpid com prometen, ja que fins que un bon grup d’inversors no completi el 100% del finançament de l’empresa, aquesta no rebrà els diners. Això ho hem de lligar a les limitacions per part dels inversors, ja que la legislació espanyola estableix una inversió màxima de 3.000€ a una mateixa plataforma i un total de 6.000€ per inversor i any.
Tot i el gran creixement del crowdlending a nivell internacional, encara s’ha de consolidar al nostre país. De moment es presenta com una bona alternativa de finançament a les PIMES i potser només sigui qüestió de temps que aquest sistema es consolidi.
I vosaltres, què en penseu?
